Pankkitilin avaaminen

Käteinen on maan tapa

Kun asut Espanjassa pidempään kuin parin viikon loman ajan, sinun kannattaa avata tili espanjalaiseen pankkiin. Toki maassa pärjää myös luottokorttien varassa, mutta pidempää oleskellessasi huomaat nopeasti, että runsas käteisen käyttö on maan tapa. Myös vuokraisäntäsi haluaa todennäköisesti, että vuokra maksetaan käteisellä ja pian huomaat nostavasi käteistä kortillasi varsin usein.

Käteisnostot luottokortilla ovat kalliita, useimmiten nosto maksaa euron tai parin minimihinnan ja lisäksi prosentuaalisen osuuden nostosta, hinta on useimmiten 2,5% tasolla, 1.000€ käteisnostosta maksat siis 25€.

Visa Electron kortilla voit nostaa rahaa EU maissa suomalaiselta tililtäsi jopa ilman veloitusta. Käytännössä tämä ei Espanjassa kuitenkaan aina onnistu, monet automaatit eivät anna Visa Electronilla rahaa ollenkaan, vaikka automaatin kyljestä kortin logot löytyisivätkin tai kertanosto on rajoitettu esimerkiksi 300 euroon. Visa Electron kortin käyttöä vaikeuttaa myös se, että Suomi on siirtymässä sirukorttien käyttöön korttien turvallisuuden lisäämiseksi kun taas espanjalaiset pankit ovat toistaiseksi tehneet periaatepäätöksen jatkaa magneettinauhakorttien käyttöä. Espanjalaiset automaatit eivät lue sirukortteja, joten jatkossa Visa Electronin käyttö vaikeutuu entisestään.

Tilin avaaminen käy helposti ja palvelua saat suomeksikin

Pankkitilin avaaminen Espanjassa on helppoa ja Aurinkorannikolla saat palvelua useissa konttoreissa myös suomen kielellä. Tilin avaamiseen tarvitset passin tai suomalaisen henkilöllisyystodistuksen (ajokortti ei käy). Huhtikuussa 2005 astui voimaan laki, joka vaatii tiliä avatessa kopion asiakirjasta todistukseksi tilinomistajan taloudellisesta toiminnasta. Tämä voi olla esimerkiksi kopio palkkakuitista, verotodistuksesta tai eläkepäätöksestä tai vaikkapa omistamasi yrityksen tuloslaskelma. Tilin saa avata, vaikka pankkiin pistäytyessäsi sinulla ei sattuisi olemaan tällaista paperia matkassasi. Se on kuitenkin toimitettava pankkiin viimeistään kuukauden kuluessa tilin avaamisesta, jotta tili säilyisi normaalisti toimivana. Voit lähettää dokumentin konttoriisi esimerkiksi faksilla.

Pankista riippuen voit avata tilin myös Suomesta käsin niin, että voit valmiiksi siirtää tilillesi varoja ja käydä hakemassa pankkikorttisi konttorista heti Espanjaan tultuasi. Sinun tulee lähettää faksilla henkilö- ja osoitetietosi, kopio passistasi ja yllämainitusta todistuksesta taloudellisesta toiminnasta. Muistathan, että on erittäin tärkeää käydä allekirjoittamassa tilisopimus Espanjaan tullessasi.

Ulkomaalaisten tunnistusnumeroa NIE:ä (número de identificación de extranjeros) ei tarvita pankkitilin avaamiseen, se on välttämätön vasta silloin, kun joudut maksamaan Espanjassa veroja, esimerkiksi leimaveroa asunnon ostosta tai veroa autosta. Jos vietät paljon aikaa Espanjassa, on suositeltavaa hankkia NIE-numero kaiken varalta valmiiksi, ettei esimerkiksi asunnon ostaminen viivästyisi NIE:ä odottelessa. NIE ei ole sama asia kuin residenssia, vaan NIE:n hakeminen on huomattavasti yksinkertaisempaa ja nopeampaa kuin residenssian. Hakemus jätetään poliisilaitokselle (Policía Nacional) ja sen käsittely kestää ruuhkasta riippuen viikosta useampaan kuukauteen.

Siirrä varat edullisesti EU-maksuna

Kansainvälisten tilisiirtojen hinnat riippuvat lähettävän ja vastaanottavan pankin hinnastoista, tilisiirron lähetysmuodosta ja siirrettävästä summasta. Edullisin ja helpoin tapa siirtää rahaa Suomesta Espanjaan ja takaisin on tehdä se EU-maksuna, jolloin lähettäjä maksaa omat kulunsa ja vastaanottaja omansa. EU-maksu on korkeintaan 12.500€ ja yhteisön normien mukaan EU-maksuna tehty siirto maksaa saman verran kuin kotimainen tilisiirto pankista toiseen. Sinun on siirtoa tehdessäsi ilmoitettava vastaanottajan tilinumero IBAN-muotoisena (IBAN = International Bank Account Number, kansainvälinen tilinumero) ja vastaanottajan pankin SWIFT eli BIC koodi. Ota siis selvää sekä espanjalaisesta, että suomalaisesta pankistasi näistä koodeista ja tilinumeroidesi IBAN muodosta.

12.500€:a suuremmista summista veloitetaan komissio kyseessä olevien pankkien hinnaston mukaan. Kun siirrät suuria määriä rahaa esimerkiksi asunnon ostoa varten, ota selvää, mitä pankkisi Suomessa ja Espanjassa tästä veloittavat ja ota huomioon, että myös tilisiirron vastaanottamisesta veloitetaan Espanjassa.

Ulkomaille tehtävää tilisiirtoa varten ei tarvitse aina tulla konttoriin: Pankista riippuen voit tehdä euromaksuja myös internetin tai puhelinpankin kautta tai esimerkiksi Suomesta käsin faksilla pyytää espanjalaista pankkiasi siirtämään rahaa tililtäsi Espanjasta Suomeen. Voit pyytää suomalaista yhteyshenkilöä pankissasi tekemään sinulle valmiiksi espanjan ja/tai englannin kielisen faksipohjan tätä varten, johon vain vaihdat summan. Pelkällä puhelinsoitolla Espanjan konttoriisi et voi tehdä tilisiirtoa, koska siihen tarvitaan aina allekirjoituksesi tai puhelinpankissa annettavat tunnuskoodit. Näitä koodeja käyttääksesi sinun on soitettava pankin asiakaspalveluun, konttorit eivät niiden perusteella tee siirtoja.

Suomalainen eläke voidaan maksaa myös espanjalaiselle tilille ilman eri veloitusta. Voit siis antaa eläkeyhtiöllesi espanjalaisen IBAN tilinumerosi ja SWIFT koodin ja pyytää, että eläkkeesi maksetaan suoraan Espanjaan. On tärkeää, että pyydät myös maksun tietoihin laittevaksi “pensión” (eläke), jotta välttyisit veloitukselta maksun vastaanottamisesta espanjalaisessa pankissa.

Päivittäisten pankkiasioiden kustannuksia kannattaa vertailla

Pankkitili Espanjassa helpottaa raha-asioiden hoitoa, voit laittaa laskusi suoraveloitukseen ja nostaa käteistä automaateista ilman ylimääräisiä kustannuksia. Useat espanjalaiset pankit hoitavat suoraveloitussopimusten tekemisen puolestasi tai vaihtavat suoraveloituksen tililtä toiselle jos olet vaihtanut pankkia, kysy tästä palvelusta konttoristasi. Usein suoraveloituksen summat veloitetaan tililtä ennen kuin saat laskun kotiisi. Tämä ei kuitenkaan riipu pankista vaan siitä, kuinka kauan ennen eräpäivää laskuttava yritys laskunsa lähettää ja miten posti sattuu kulkemaan.

Tilin saldon seuraamista helpottavat internetpalvelut, jotka ovat yleensä espanjan- ja englanninkielisiä. Jotkut pankit tarjoavat myös mobiilipalveluita kännykän kautta tai esimerkiksi mahdollisuuden aktivoida viestipalvelu, joka lähettää SMS viestin kännykkääsi tilitapahtumista ja saldosta.

Luonnollisesti espanjalaiset pankit tarjoavat myös laajan valikoiman kortteja. Automaattikortti on Espanjassa aina samalla myös pankkikortti, jolla voit maksaa ostoksesi. Kaikissa korteissa on myös Visa Electron tai Maestro (Master Cardin vastaava kortti) ominaisuudet. Luottokorttia ei ulkomaalaiselle mielellään anneta ilman takuita, mutta voit saada luottokortin jos sinulla on esimerkiksi asuntolainaa tai talletuksia Espanjassa.

Pankkipalveluiden hinnasto on Espanjassa aikamoinen viidakko, eikä vertailu ole helppoa, seuraavat esimerkit ovat vain suuntaa antavia. Hinnoissa on kuitenkin niin paljon eroja, että vertailu kannattaa. Yleisesti ottaen päivittäisten pankkipalveluiden hoito on säästöpankeissa (caja de ahorro) yli puolet halvempaa kuin pankeissa (banco). Esimerkiksi tilin ylläpidosta voidaan pankissa veloittaa jopa 48€ vuodessa, kun taas säästöpankeissa maksu on 12-24€, tai tilin keskisaldosta riipuen jopa ilmainen. Korttien vuosimaksut on yleensä 9-20€:n tasolla ja samalle tilile otetuista sivukorteista veloitetaan hyvin vaihtelevasti. Luottokortien vuosimaksut ovat jonkin verran pankkikortteja kalliimpia. Internet-palvelut ovat pankista riippuen joko ilmaisia tai maksavat 6-12€/kk.

Automaattinostoista ei veloiteta oman pankin automaateilla, mutta muiden pankkien automaateista nostaessa on hyvä olla tarkkana. Espanjassa on kaksi yhteiskäyttöjärjestelmää, Servired ja 4B, joista molemmilla on hyvin kattava verkosto. Jos pankkisi tarjoaa nostot ilman komissiota koko yhteiskäyttöverkossa, saat rahaa lähes joka kadunkulmasta koko Espanjassa. Sen sijaan vieraasta verkosta nostaessa voit joutua maksamaan komissiota, joka pankista riippuen vaihtelee 30 sentistä 3 euroon. Jotkut pankit veloittavat myös silloin, kun nostat samasta yhteiskäyttöverkosta, mutta eri pankin automaatista. Kannattaa otta selvää siitä, mitä korttisi sopimuksessa lukee ja mitkä automaatteija voit käyttää ilmaiseksi.

Ovi auki Espanjan pankkimaailmaan

Espanjalainen pankkimaailma on tottunut palvelemaan ulkomaalaisia asiakkaita, vaikka eri pankkien ja konttoreiden henkilökunnan kielitaidossa onkin yhä suuria eroja. Etenkin Aurinkorannikolla sinulla on mahdollisuus saada asiantuntevaa palvelua kaikissa pankkiasioissa myös suomeksi. Espanjalaisen pankin asiakkaana hyödyt esimerkiksi korkotarjouksista ja voit saada säästöillesi paremman koron kuin Suomessa. Euron myötä maiden korkotasoissa ei ole suuria eroja, mutta kova kilpailu tuo Espanjan markkinoille usein mielenkiintoisia talletustarjouksia.

Voit myös hakea myös asuntolainaa Espanjassa. Lainaa saa uusikin asiakas, mutta hakuprosessisi helpottuu, kun olet ollut jo jonkin aikaa asiakkaana. Asuntolainan ottaminen Espanjassa kannattaa myös siksi, että se tuo tiettyä turvallisuutta kaupantekoon: koska asunto on lainan vakuutena espanjalainen pankki huolehtii erityisen tarkasti siitä, että asuntokaupan paperityö on hyvin hoidettu ja myynti kirjattu oikein omaisuusrekisteriin eikä asunnossa ole vanhoja velkoja rasitteina.

Espanjalaiset pankit tarjoavat laajat palvelut myös sijoittajille, sijoittaminen esimerkiksi IBEX 35 indeksin osakkeisiin tai espanjalaisiin rahastoihin voi olla mielenkiintoinen tapa tutustua uuden talvikotimaasi talouselämään.

Kirjoittaja toimii Cajasol–säästöpankin pankkineuvojana Aurinkorannikolla.