Miksei irtoa rahaa seinästä?

Kerronpa tässä suunnilleen sen, mitä Tuomolle sopalla juttelin ja vielä myöhemmin etsin langan päähän osaavan korttiasiantuntijan Sevillasta, joka kärsivällisesti selitti asiaa, tässä siis Tuomollekin uutta tietoa. Juttu on pitkä ja tylsä, mutta ehkä auttaa ymmärtämään kun turhautuu taisteluun automaattien kanssa:

Espanjan pankit ovat maailman huippuluokkaa ja automaattiverkosto maailman toiseksi laajin, vain Japanissa on enemmän automaatteja per asukas. Siitä huolimatta espanjalaiset pankki- ja luottokortit ovat lähes kivikaudelta muuhun Eurooppaan verrattuna. (Tämä on suora lainaus meidän korttiosaston ammattilaisten puheesta).

Syy noston epäonnistumiseen voi olla kolmessa asiassa: automaatti ei lue siruja oikein, ei saa yhteyttä kortin myöntäneen pankin systeemiin ja/tai sirulle ei ole auktorisoitu off-line toimintoja tai ne eivät ole riittävät.

Kun itse vuonna 2004 siirryin pankkimaailmaan Espanjassa, oltiin Suomessa jo pitkällä sirukortteihin siirtymisessä ja automaateissa oli erikseen oma kolo sirukortilla nostamista varten. Espanjan pankit olivat sen sijaan yhdessä juuri tehneet päätöksen siitä, että sirukortteihin siirtyminen on liian suuri kustannus, pankit ottivat mielummin magneettikorttien huonompaan turvallisuuten liittyvät riskit, joita pidettiin pienempänä kustannuksena kuin turvallisempiin siruihin siirtymisen lasku olisi ollut.

Sittemmin tilanne on muuttunut ja keväällä 2007 näin ensimmäiset espanjalaisen pankin myöntämät sirukortit. Siihen suuntaan ollaan täälläkin menossa, mutta vain vähitellen. Cajasol siirttyy sirukortteihin tänä vuonna (tämän uskon sitten kun itse näen… 🙂 )

Toisin sanoen Espanjan automaateissa ei ole omaa koloa sirukorteille, nykyään kauppojen maksupäätteet sentään kykenevät sirukortteja lukemaan, mutta jossain turstialueiden ulkopuolella sirukortilla maksaminenkin voi pienissä liikkeissä olla ongelma. Periaatteessa kaikissa Espanjan automaateissa on toki ohjelmasovellus sirujen lukemista varten, mutta se voi toimia vähän niin ja näin. Meillä joidenkin konttorien henkilökunta kertoo, että jos automaattiin osuu voimakas auringonpaiste kesällä niin silloin automaatti ei osaa lukea siruja, muulloin kyllä. Pääkonttori kuulemma kieltäytyy uskomasta tätä, mutta minä mieluiten uskon niitä henkilöitä, jotka joka viikko kuuntelevat asiakkaiden kommentteja asioista ja koittavat saada asioita kuntoon.

Toinen syy VisaElectronien tökkimiseen on se, että kortilla saa nostaa sen verran kuin tilillä on rahaa, ts. automaatti ottaa yhteyden suomalaisen pankin tilille tietojärjestelmien kautta. Jos linjoissa jokin tökkii, niin kuin Espanjassa usein tökkii, niin automaatti ei voi tarkistaa tilin katetta. Itse asiassa uskon, että useimmat ongelmat ovat nimen omaan tästä kiinni, ts. siru kyllä luetaan, mutta yhteys tökkää, joko Espanjassa, Suomessa tai jossain siinä välillä. Linjahäiriöt ovat usein hetkittäisiä, joten jos kortti ei esim. kaupassa mene läpi höylästä, niin se saattaa onnistua vaikka vain muutaman minuutin kuluttua uudestaan yrittämällä. Tuurista kiinni… Linjakatkokset ovat yleisimpiä kuun lopussa ja alussa kun pankkien systeemit ovat normaalia kuormitetumpia ja oma kokemukseni on että linjat tökkää Aurinkorannikolla ihan varmasti aina silloin, kun sataa. En tiedä miksi, mutta tämä ei ole nyt vitsi.

LUOTTOkortilla nostaminen ja maksaminen on varmempaa juuri tästä syystä: kortin luottoraja on talletettuna kortin sirulle (tai magneettijuovalle, jos se ei ole sirukortti), joten kortin lukeminen on helpompaa ja rahaa saa varmemmin. Tosin luotolta käteisen nostaminen on yleensä myös reilusti kalliimpaa. Jos kortti on suomalainen niin noston hinta riippuu siitä, mitä kortin myöntänyt pankki on kanssasi kustannuksista sopinut, ei siitä, mistä automaatista Espanjassa nostat.

En ole ihan viimeisen päälle perillä teknologiasta, mutta korttiosaston kollegat kertoivat myös, että sirukorteissa on usein myös ohjelmoituna off-line limiitti, tämä on se auktorisointi (vai mikä se nyt suomeksi on…) josta Tuomo puhui. Se tarkoittaa sitä, että kortin myöntänyt pankki on antanut luvan nostaa rahaa ja maksaa kortilla tiettyyn rajaan asti myös silloin, jos automaatista tai maksupäätteestä ei saada yhteyttä saldon tarkistamista varten. Raja voi olla (korttiosaston kollegan sanomaa…) vaikkapa 200€, näin varmistetaan, ettei asiakas joudu pulaan siksi, että yhteydet tökkii. Tämä on kuitenkin riski pankille, koska se sallii tilinylityksen – eivätkä useimmat pankkikortin haltijat edes tiedä, että sellainen on pankkikortilla mahdollista – ja jos tilillä ei olisi katetta, asiakas saa rahan tai voi maksaa ostoksen ja pankille jää vastattavaksi miinusmerkkinen saldo. Se, miten off-line toimintojen rajat määritellään on siis kortin myöntäneen pankin riski, eikä pankilla ole mitään velvollisuutta sellaisen toiminnon antamiseen. Asia riippuu pankista ja mahdollisesti myös pankin sisällä voidaan määritellä erilainen off-line raja eri asiakkaille.

Tästä voi johtua se, että joskus minullekin asiakkaat ovat päivitelleet, että ”miksi mä en saa suomalaisen pankin A kortilla rahaa nostettua kun kaverilla on pankin B kortti ja sillä saa aina”. Olen ennen vastaillut että se on vaan tuurista kiinni, mutta nyt, kun olen päässyt näistä mysteereistä näinkin pitkälle perille niin koitan alkaa kuunnella, mistä pankeista puhutaan. En nimittäin millään muista, minkä pankin korteilla ovat väittäneet nostojen toimivan paremmin.

Voitte tietysti myös kysellä suomalaisista pankeistanne VisaElectronin off-line rajoista, mutta parasta kysyä tutulta pankkineuvojalta, joka ehkä viitsii selvittää asiaa kyseiseltä osastolta asti, veikkaan nimittäin, että puhelinpalvelussa tai konttorin asiakaspalvelussa istuvat tuskin tietävät koko asiasta. En minäkään tiennyt ennen kuin aloin kissojen ja koirien kanssa jäljittää näitä juttuja.

Ratkaisu nosto-ongelmiin ei ole valittaa asiasta espanjalaiseen pankkiin, jonka konttorista koitat nostaa – siellä ei todellakaan voida tehdä asialle mitään. Valitettavasti ratkaisu ei ole myöskään nostaa tiskiltä kortilla: se on yhä harvemmin mahdollista. Meillä se sallittiin viime vuoteen asti tapauksissa, joissa konttori tunsi henkilön, sitten ylärajaksi laitettiin 600€ ja nykyään se on tehty systeemissä virkailijoille mahdottomaksi: automaatit ovat nostoja varten. Tämä siksi, että luottokortteihin liittyvät väärinkäytókset yleistyvät ja vastuu nostosta halutaan jättää nimen omaan kortin myöntäneelle pankille. Jotkut pankit sen ehkä kuitenkin edelleen sallivat, mutta tietääkseni vain luottokortilta, ei VisaElectronilta, tosin en ole varma.

Mikä sitten on ratkaisu? Kärsivällinen kokeileminen eri automaateista, eri aikaan päivästä ja yhä uudestaan. Espanjan eri yhteiskäyttöjärjestelmät (Servired,Telebanco = 4B ja Red 6000) saattavat poiketa toisistaan jonkin verran siinä, minkälaiset niiden siruja lukevat ohjelmat ovat. Ja kun löydät automaatin, josta saat rahaa, käytä sitä.

Ellei toimi ja olet pidempään Espanjassa, avaa espanjalainen tili, se on hyvin helppoa ja kansainväliset siirrot eivät maksa sen enempää kuin kotimaisetkaan, ellet sitten siirtele yli 50.000€ kerrallaan. (Jos siirtelet säánnöllisesti yli 50.000€ tänne päin niin ole hyvä ja ota välittömásti yhteyttä minuun, pliis… Ai niin, sori, ei pitänyt mainostaa täällä. Jatketaan juttua…)

Jos Espanjan pankkisi veloittaa siirtojen vastaanottamisesta Suomesta tai suomalainen pankkisi ottaa EU-maksusta kotimaista siirtoa korkeamman hinnan, se toimii EU-määräysten vastaisesti. EU-maksun ehdot ovat: siirto tehdään euroissa, IBAN ja SWIFT (=BIC) koodien perusteella, lähettäjä ja vastaanottaja maksavat kukin omat kustannuksensa siirrosta ja summa on alle 50.000€.

Lopuksi muuten vielä ne kaikkein yleisimmät syyt siihen, että nostaminen ei onnistu:

– Yritätkö nostaa isoa summaa? Kortisssa tai automaatissa voi olla turvaraja kerta- tai päivänostolle. Koita pienempää, vaikka 300€ tai 500€ kerrallaan ja jos onnistuu niin toista nosto, jos ei toistaminen onnistu niin mene seuraavalle automaatille ja yritä uudestaan.

– Valitsitko oikein, ethän yritä nostaa luotolta jos kortissa ei ole luotto-ominaisuutta, tai tililtä, jos sinulla on luottokortti? Jos pankkiautomaatti on espanjan kielinen, valitse tililtä nostettaessa ”cuenta corriente” (jos ei löydy tätä vaihtoehtoa niin ”cuenta de ahorro” tai pelkkä ”cuenta”, luotolta nostaessa valitse ”cuenta de crédito” tai ”crédito”, joissain automaateissa luotto voi olla myös ”a plazo”.

Ja vielä: ota nostoista aina kuitti ja jos et saanut rahaa, tarkista, että siinä lukee ”anulada” tai ”cancelada” niin tiedät, että tiliäsi tai luottoasi ei ole veloitettu.

Itse en lähtisi reissuun pelkän VisaElectronin kanssa, vaan ottaisin aina luottokortin mukaan varmuuden vuoksi, vaikka en sitä sitten toivottavasti joutuisikaan käyttämään.

Kiitos kaikille, jotka jaksoi lukea tähän asti ja onnea matkaan automaatille! 😉