Asuntolainoista

Hola Mrs S,

Oikeaa tietoa olet saanut täällä, Santiago jo kirjoitti juuri sen, mitä minäkin olisin kysymykseesi vastannut:

60-80% hinta-arvioista tai kauppahinnasta, muista laskea kulut lisäksi, lainaa sen verran että hoitokulut kuussa on n. kolmasosa nettotuloista ja laina-aikaa niin että laina on maksettu pois ennen eläkeikäá (65v).

Pankki (missä tahansa maailmassa) katsoo lainaa antaessaan kolmea asiaa, nimen omaan tässä járjestyksessä:

1) Käyttötarkoitus
2) Maksukyky
3) Vakuudet

Suomalaisen pankin kannalta kyseessä on kakkosasunnon osto, joten veikkaan että lainan korkomarginaali voi olla korkeampi kuin tuo mainittu 0,4%, mutta jos maksukyky ja vakuus Suomessa on riittävä, niin uskoisin että saat Suomesta lainaa.

Nordea puhui viime kesänä suuntaa antavasti euribor + 1% tasosta Espanjan asunnolle, mutta en kehdannut tosissani neuvotella koska en halunnut hukata heidän aikaansa. Olin nimittäin ihan vaan kuulostelemassa, miltá Espanjan asuntojen lainoittaminen Suomessa kuulosti, en tosissani lainaa ottamassa. Mutta loppujen lopuksi kaikki riiippuu aina tapauksesta ja asiakkuussuhteesta.

Maksukyky Espanjassa lasketaan suunnilleen tuolla yllämainitulla tavalla: nettotuloista noin kolmannes saisi mennä lainan lyhennyksiin ja korkoihin. Jotta vuokratulot voitaisiin täällä huomioida, ne on ilmoitettava verottajalle, jotta näkyvät veroilmoituksessa ja lisäksi täytyy esittää tiliote, josta näkyy että niitä on maksettu ja vuokrasopimus.

Vakuuden Espanjalainen pankki haluaa Espanjasta ja suomalainen Suomesta ennen kaikkea siksi, että jos lainan maksun kanssa tulisi ongelmia, vakuuden haltuun ottaminen on helpompaa, nopeampaa ja edullisempaa pankin kotimaassa. Lailliset kuviot, jotka vaadittaisiin suomalaisen asunnon vakuudeksi ottamiseen ovat monimutkaisia ja kalliita hoitaa, ja jos Suomen asunto päätyisi espanjalaisen pankin käsiin niin mitäs pankki sillä tekisi? Kuka ajaisi pankin asiaa suomalaisissa oikeuskuvioissa? Kuka täällä tuntisi Suomen lain, osaisi edes kieltä toimiakseen suomalaisten kanssa? Tuntisi Suomen kiinteistömarkkinat, jos asuntoa pitäisi kaupata eteenpäin?

Kansainvälinen vakuuskuvio on siis mahdollinen mutta hankala ja kallis ratkaisu, siksi pankit eivät sitä tarjoa. Olen kuullut ettá joku suomalaispankki olisi joku vuosi sitten harkinnut systeemiá, jossa ottaisivat Espanjan asunnon vakuudeksi, mutta ei sitä kuitenkaan viety káytäntöön asti – nyt tuskin olisi puhettakaan asiasta.

Espanjassa vakuudesta tehdään aina hinta-arvio, jonka pankki teettää ulkopuolisella arvioitsijalla ja asiakas maksaa. Nykyään tuo 60-80% annetaan hinta-arviosta TAI kauppasummasta, pienemmästä náistä. Eli vaikka ostaisit tosi hyvään hintaan esim. 100.000€:lla ja arvio olisi 200.000€ niin lainasumma laskettaisiin tuon 100.000€:n mukaan.

Sataprosenttista lainoitusta Espanjassa on vaikea saada, mutta jos löydät asuntosi pankin huutokaupasta niin se voi onnistua. (Älä vaan kysy minulta, Cajasolilla ei ole Aurinkorannikolla montaakaan asuntoa myynnissä, enkä myy niitä konttorilta. 🙂 )

Terveiset,
Kris